Stanje 13. studenoga 2026., prema stranici programa na hbor.hr, HBOR-ovim Općim kriterijima prihvatljivosti (u primjeni od 1. srpnja 2026.) i Pravilniku o naknadama (listopad 2026.).
HBOR za žene poduzetnice, mlade poduzetnike i početnike ima poseban program kreditiranja, Poduzetništvo mladih, žena, početnika i ostalih posebnih segmenata. Kredit iznosi do 400.000 EUR. Putem poslovne banke fiksna kamata iznosi do 3,00 % uz financiranje do 100 % ulaganja bez PDV-a, a izravno od HBOR-a 3,90 % uz financiranje do 85 % ulaganja. Otplata traje do 12 godina, uključujući poček do 3 godine.
Ukratko
- Kredit mogu zatražiti mikro, mali i srednji subjekti privatnog sektora. To su trgovačka društva, obrti, osobe koje samostalno obavljaju djelatnost, OPG-ovi, zadruge i ustanove.
- Žene poduzetnice su subjekti u kojima žene zajedno imaju više od 50 % vlasništva i kojima upravlja žena.
- Mladi poduzetnici su subjekti u kojima više od 50 % vlasništva imaju osobe koje na dan zahtjeva nisu navršile 41 godinu.
- Početnici su subjekti koji su tek osnovani ili posluju kraće od 3 godine.
- Najviši iznos je 400.000 EUR. Najniži je u pravilu 50.000 EUR putem banke, a 100.000 EUR izravno od HBOR-a.
- Županija, grad ili općina mogu subvencijom sniziti kamatu do 2 postotna boda.
- Financiraju se osnovna sredstva, a obrtna sredstva mogu činiti najviše 30 % kredita.
- Program ne predviđa otpis glavnice. Kredite s otpisom opisuje članak Krediti i zajmovi s otpisom glavnice.
- Zahtjev ili Najavu ulaganja treba predati prije prve narudžbe i početka radova.
Stanje podataka: 13.11.2026. · Izvora: 8, popis na kraju članka · Kako provjeravamo podatke · Prijavite netočnost
Tko se smatra ženom poduzetnicom, mladim poduzetnikom i početnikom
Kriterije propisuju HBOR-ovi Opći kriteriji prihvatljivosti, u primjeni od 1. srpnja 2026. Program skupine navodi zasebno, pa je dovoljno pripadati jednoj od njih. U svakom slučaju podnositelj mora biti mikro, mali ili srednji subjekt privatnog sektora.
Tri skupine
Koje uvjete vlasništva i upravljanja traži HBOR
Žene poduzetnice
Jedna ili više žena zajedno imaju više od 50 % vlasništva i subjektom upravlja žena.
Ako poduzeće nije mikro ni malo, žene mogu imati i manje od 50 % vlasništva, uz uvjet da je barem jedna žena na ključnoj upravljačkoj poziciji za financije, operativne poslove ili strategiju.
Mladi poduzetnici
Jedna ili više mladih osoba zajedno imaju više od 50 % vlasništva.
Mladom se smatra osoba koja na dan podnošenja zahtjeva još nije navršila 41 godinu.
Poduzetnici početnici
Subjekt je tek osnovan ili na dan podnošenja zahtjeva posluje kraće od 3 godine.
Stvarni vlasnici s većinskim udjelom nisu bili niti su sada vlasnici ili suvlasnici drugog poslovnog subjekta s udjelom većim od 30 %.
Izvor: HBOR, Opći kriteriji prihvatljivosti, točka 1.2. Dan podnošenja zahtjeva je dan kada je zahtjev predan HBOR-u ili poslovnoj banci ili poslan poštom.
Isti program mogu koristiti i poduzetnici koji ulažu na potpomognutim područjima I. do IV. skupine razvijenosti, na brdsko-planinskim područjima 1. skupine ili u komercijalizaciju projekata utemeljenih na istraživanju, razvoju i inovacijama. Skupinu svoje općine ili grada možete provjeriti u tražilici skupina razvijenosti. Posebni uvjeti vrijede za ulaganja na području Sisačko-moslavačke i Ličko-senjske županije.
Kredit ne mogu dobiti poduzetnici u teškoćama, što možete provjeriti testom poduzetnika u teškoćama. Je li vaše poduzeće mikro, malo ili srednje kada se pribroje povezana i partnerska društva, pokazuje test veličine poduzeća.
Iznos, kamata i rokovi
Kredit se može ugovoriti na dva osnovna načina, a uvjeti se razlikuju.
Usporedba
HBOR-ov kredit za žene, mlade i početnike putem banke i izravno
| Putem poslovne banke | Izravno od HBOR-a | |
|---|---|---|
| Kome se predaje zahtjev | poslovnoj banci | HBOR-u |
| Najniži iznos | u pravilu 50.000 EUR | u pravilu 100.000 EUR |
| Najviši iznos | 400.000 EUR | 400.000 EUR |
| Udio u ulaganju | do 100 % predračunske vrijednosti bez PDV-a | do 85 % predračunske vrijednosti bez PDV-a |
| Kamata | do 3,00 % godišnje, fiksna | 3,90 % godišnje, fiksna |
| Moguće sniženje kamate | do 2 postotna boda uz subvenciju županije, grada ili općine | do 2 postotna boda uz subvenciju županije, grada ili općine |
| Naknada za obradu zahtjeva | 0,15 %, HBOR je naplaćuje poslovnoj banci | 0,30 % |
| Naknada za rezervaciju sredstava | 0,25 % godišnje, HBOR je naplaćuje poslovnoj banci | 0,25 % godišnje |
| Rok korištenja | u pravilu do 12 mjeseci | u pravilu do 12 mjeseci |
| Otplata | do 12 godina, uključujući poček do 3 godine | do 12 godina, uključujući poček do 3 godine |
| Instrumenti osiguranja | utvrđuje ih poslovna banka | obvezne su mjenice i zadužnice, a prema procjeni HBOR-a i zalog na imovini koja se financira, jamstvo HAMAG-BICRO-a ili drugi instrumenti |
Izvori: HBOR, stranica programa i Pravilnik o naknadama za usluge koje obavlja HBOR (listopad 2026.). Uvjete koje klijentu određuje banka potvrdite u svojoj banci.
Iznimno se može odobriti otplata do 14 godina. Za podizanje ili obnovu dugogodišnjih nasada u poljoprivredi poček tada može trajati do 5 godina, a za ulaganja u turizam, ili ako investicijska studija pokaže potrebu, do 4 godine.
Navedene kamate već su umanjene za subvenciju Ministarstva financija, koja se odobrava do iskorištenja sredstava. Kamata može biti viša ako se zbog pravila o potporama subvencija ne može dodijeliti.
Za oporavak od posljedica potresa i gospodarski razvitak Sisačko-moslavačke županije te za gospodarski razvitak Ličko-senjske županije vrijede povoljniji uvjeti. Izravni kredit odobrava se uz 3,00 % fiksno, najniži iznos je 50.000 EUR, a naknade za obradu i rezervaciju iznose 0 %.
Postoji i treći način, model podjele rizika, u kojem kredit zajedno odobravaju poslovna banka i HBOR. Zahtjev se predaje banci, a HBOR-ov udio u pravilu iznosi najmanje 100.000 EUR.
HBOR-ov kredit s kreditom poslovne banke možete usporediti u našem kalkulatoru HBOR kredita.
Što se može financirati
- Osnovna sredstva, materijalna i nematerijalna imovina, za pokretanje ili modernizaciju poslovanja, uvođenje novih tehnologija, povećanje kapaciteta, uključujući turističke, razvoj novih proizvoda ili usluga i novo zapošljavanje.
- Obrtna sredstva, najviše do 30 % ugovorenog iznosa kredita.
Ne financiraju se rabljena oprema i strojevi stariji od 10 godina te vozila i plovila starija od 5 godina. Istom korisniku ne može se za isto ulaganje odobriti više kredita.
Kredit se računa na vrijednost ulaganja bez PDV-a. HBOR može razmotriti i vrijednost s PDV-om ako korisnik nije u sustavu PDV-a ili su njegove isporuke izuzete od obračuna PDV-a.
Kod izravnih kredita do 400.000 EUR, a u ovom su programu svi izravni krediti takvi, vrijedi dodatno ograničenje. Kuće za odmor, vile, apartmani i sobe za iznajmljivanje, sve vrste vozila, poljoprivredni strojevi i mehanizacija, građevinski strojevi koji nisu na električni pogon te gliseri, jahte i druga manja plovila mogu činiti najviše 20 % ukupne vrijednosti investicije.
Putem banke ili izravno od HBOR-a
Izbor ovisi o iznosu ulaganja, vlastitim sredstvima i odnosu s bankom.
Dva puta do istog programa
Kada ići u banku, a kada izravno u HBOR
Putem poslovne banke
Izravno od HBOR-a
Izvor: HBOR, stranica programa Poduzetništvo mladih, žena, početnika i ostalih posebnih segmenata, stanje 13.11.2026.
Na dan 13. studenoga 2026. HBOR na stranici programa navodi 18 poslovnih banaka uključenih u suradnju. To su Addiko Bank, Agram banka, Banka Kovanica, BKS Bank, Croatia banka, Erste & Steiermärkische Bank, Hrvatska poštanska banka, Istarska kreditna banka Umag, J&T banka, Karlovačka banka, KentBank, OTP banka, Partner banka, Podravska banka, Privredna banka Zagreb, Raiffeisenbank Austria, Slatinska banka i Zagrebačka banka.
Dokumentacija
Kod kredita putem banke dokumentaciju za klijenta propisuje banka. Banka zatim HBOR-u uz svoj zahtjev dostavlja izjavu o potporama, izjavu o veličini, tablice ulaganja i potvrdu Porezne uprave o stanju obveza.
Za izravni kredit HBOR-ov popis dokumentacije, inačica od 10. kolovoza 2026., među ostalim traži sljedeće.
- Zahtjev za kredit te izjave o prihvatljivosti klijenta, povezanim osobama, potporama i veličini.
- Poslovni plan za investicijske kredite na HBOR-ovu predlošku, jer je riječ o kreditu do 400.000 EUR.
- Statusnu dokumentaciju, primjerice upitnik za pravne ili fizičke osobe, podatke o stvarnim vlasnicima, osnivački akt i identifikacijske dokumente ovlaštenih osoba.
- Godišnje financijske izvještaje za prethodne dvije godine i zadnje kvartalne izvještaje.
- Podatke o solventnosti BON2 ili SOL2, izvješća o zaduženosti i potvrdu Porezne uprave, ne starije od 30 dana.
- Ponude, predračune, troškovnike ili ugovore za ulaganje, u pravilu ne starije od 3 mjeseca.
- Dokumentaciju o instrumentima osiguranja, primjerice elaborat procjene vrijednosti nekretnine i zemljišnoknjižni izvadak.
- Upitnik za procjenu usklađenosti projekta s Pariškim sporazumom.
Početnici koji nemaju prethodno poslovanje ne dostavljaju financijske izvještaje, ali se potvrda Porezne uprave tada traži i za vlasnike. Zahtjev kojem nedostaje neki od dokumenata označenih kao obvezni pri predaji HBOR ne razmatra i vraća ga podnositelju.
Kada smije početi ulaganje
Kredit s poticajnom kamatom sadrži potporu. Ako se odobrava kao državna potpora, vrijedi pravilo o učinku poticaja. Pisani zahtjev mora biti predan prije početka radova na projektu, a priznaju se samo troškovi nastali nakon toga.
Pisanim zahtjevom smatra se Najava ulaganja predana HBOR-u na propisanom obrascu ili zahtjev za kredit predan HBOR-u, odnosno poslovnoj banci. Početak radova znači početak građevinskih radova ili prvu pravno obvezujuću narudžbu opreme.
Koji se režim potpore primjenjuje, utvrđuje HBOR. Zato je najsigurnije Najavu ulaganja ili zahtjev predati prije prve narudžbe, pa i onda kada cijela dokumentacija još nije spremna.
Kako do kredita, korak po korak
- Provjerite pripadate li jednoj od skupina. Gledaju se vlasnički udjeli, dob vlasnika, tko upravlja subjektom i koliko dugo subjekt posluje.
- Odaberite put. Za ulaganja ispod 100.000 EUR ili uz malo vlastitih sredstava to je poslovna banka, a za veća ulaganja dolazi u obzir i izravni kredit.
- Predajte Najavu ulaganja ako narudžba ili radovi moraju početi prije nego što je zahtjev spreman.
- Pripremite poslovni plan, ponude i financijske izvještaje.
- Predajte zahtjev poslovnoj banci ili HBOR-u. Izravni zahtjev predaje se putem obrasca na stranici Predajte zahtjev na hbor.hr.
- Nakon odobrenja potpisuje se ugovor. Kredit se koristi u pravilu do 12 mjeseci, a dio za osnovna sredstva isplaćuje se izravno dobavljačima i izvođačima.
HBOR-ov kredit, mikro zajam ili kredit s otpisom glavnice
Za ulaganja do 50.000 EUR prikladniji je HAMAG-BICRO-ov mikro zajam, od 1.000 do 50.000 EUR, uz kamatu koja trenutačno iznosi 0,5 %. Uvjete donosi vodič Mikro zajmovi za rast i uključenost. HAMAG-BICRO-ovi Mali zajmovi za žene poduzetnice i poduzetnike početnike privremeno su zatvoreni zbog iskorištenja sredstava.
Proizvođači koji ulažu 100.000 EUR ili više mogu provjeriti i HBOR-ove kredite za modernizaciju proizvodnje, kod kojih se može otpisati do 50 % glavnice.
Sve izvore za ove tri skupine, uključujući potpore gradova i županija, donosi vodič Potpore i krediti za mlade, žene i poduzetnike početnike, a sve HBOR-ove programe vodič HBOR krediti za poduzetnike.
Koji program odgovara vašem ulaganju, pokazuje upitnik u nekoliko pitanja. Uvjete pojedinog programa možete proći korak po korak u provjeri prihvatljivosti.
Česta pitanja
Postoji li HBOR kredit za žene poduzetnice?
Da. Program Poduzetništvo mladih, žena, početnika i ostalih posebnih segmenata namijenjen je i poslovnim subjektima u kojima jedna ili više žena zajedno imaju više od 50 % vlasništva i kojima upravlja žena. Kredit iznosi do 400.000 EUR, uz fiksnu kamatu do 3,00 % putem poslovne banke ili 3,90 % izravno od HBOR-a.
Tko je mladi poduzetnik prema HBOR-u?
Poslovni subjekt u kojem jedna ili više mladih osoba zajedno imaju više od 50 % vlasništva. Mladom se smatra osoba koja na dan podnošenja zahtjeva još nije navršila 41 godinu.
Tko je poduzetnik početnik prema HBOR-u?
Mikro, mali ili srednji poslovni subjekt koji je tek osnovan ili na dan podnošenja zahtjeva posluje kraće od 3 godine. Uz to stvarni vlasnici s većinskim udjelom nisu bili niti su sada vlasnici ili suvlasnici drugog poslovnog subjekta s udjelom većim od 30 %.
Koliki je najniži i najviši iznos kredita?
Najviši iznos je 400.000 EUR. Putem poslovne banke kredit u pravilu iznosi najmanje 50.000 EUR, a izravno od HBOR-a najmanje 100.000 EUR. Za ulaganja do 50.000 EUR može se provjeriti mikro zajam HAMAG-BICRO-a.
Kolika je kamata i može li se sniziti?
Putem poslovne banke kamata iznosi do 3,00 % godišnje, a izravno od HBOR-a 3,90 % godišnje. Obje su fiksne. Županija, grad ili općina mogu je subvencijom sniziti do 2 postotna boda. Kamata može biti viša ako se zbog pravila o potporama subvencija ne može dodijeliti.
Ima li ovaj kredit otpis glavnice?
Nema. Program ne predviđa otpis glavnice. Otpis, koji HBOR naziva kapitalnim rabatom, postoji u drugim HBOR-ovim programima, primjerice u kreditima za modernizaciju proizvodnje, energetsku učinkovitost i preradu poljoprivrednih proizvoda.
Mogu li obrt, OPG ili zadruga dobiti ovaj kredit?
Mogu. Korisnici su trgovačka društva, obrtnici, osobe koje samostalno obavljaju djelatnost, obiteljska poljoprivredna gospodarstva, zadruge i ustanove, ako su mikro, mali ili srednji subjekti privatnog sektora. OPG koji nije u sustavu PDV-a kredit može zatražiti samo putem poslovne banke.
Mogu li kreditom financirati obrtna sredstva?
Djelomično. Obrtna sredstva mogu činiti najviše 30 % ugovorenog iznosa kredita, a ostatak mora biti ulaganje u osnovna sredstva.
Smijem li početi ulaganje prije odobrenja kredita?
Kod kredita koji se odobrava kao državna potpora priznaju se samo troškovi nastali nakon što je predana Najava ulaganja ili zahtjev za kredit. Zato prije toga ne treba naručivati opremu ni počinjati radove. Ulaganje započeto nakon predaje zahtjeva, a prije odobrenja, poduzetnik provodi na vlastiti rizik.
Koje banke provode program?
Na dan 13. studenoga 2026. HBOR na stranici programa navodi 18 poslovnih banaka, među njima Zagrebačku banku, Privrednu banku Zagreb, Erste banku, OTP banku, Raiffeisenbank Austria i Hrvatsku poštansku banku. Cijeli popis je u odjeljku o putu do kredita i na stranici programa.
O autoru
Suosnivač i direktor Omnia Solutions. Više od 13 godina radi na financiranju poduzetnika, najviše na zajmovima HAMAG-BICRO-a, HBOR-ovim kreditima, investicijskim studijama i poreznim olakšicama. Sudjelovao je u pripremi i realizaciji više od 130 projekata, kojima je klijentima dodijeljeno više od 20 milijuna eura bespovratnih sredstava i odobreno više od 2 milijuna eura poreznih olakšica. Prije konzaltinga radio je u Privrednoj banci Zagreb na pripremi kreditnih prijedloga za mala i srednja poduzeća. Ima licencu HANFA-e.
Izvori
- HBOR, Poduzetništvo mladih, žena, početnika i ostalih posebnih segmenata (stranica programa)
- HBOR, Opći kriteriji prihvatljivosti, u primjeni od 1. 7. 2026. (PDF)
- HBOR, Pravilnik o naknadama za usluge koje obavlja HBOR, listopad 2026. (PDF)
- HBOR, Popis dokumentacije i poslovnih banaka, 10. 8. 2026. (XLSX)
- HBOR, Pravilnici, akti i ostali dokumenti
- HBOR, Predajte zahtjev za kreditiranje
- HAMAG-BICRO, Mikro zajam za rast i uključenost
- HAMAG-BICRO, Mali zajmovi za žene poduzetnice i poduzetnike početnike
HBOR-ov kredit za žene, mlade i početnike
Provjerimo ispunjavate li uvjete i koji je put do kredita prikladniji za vaše ulaganje
Provjerit ćemo kriterije vlasništva i upravljanja, usporediti kredit putem banke s izravnim kreditom te pripremiti poslovni plan i dokumentaciju. Uvodni razgovor je besplatan.
