Omnia Solutions pripremila je više od 50 zahtjeva za HAMAG-BICRO-ove zajmove i više od 10 zahtjeva za HBOR-ove kredite. Više od 90 % HAMAG zahtjeva koje smo pripremili odobreno je, a od zaprimanja zahtjeva do odluke u pravilu je prošlo od 1 do 3 mjeseca. Kod HBOR-ovih kredita putem poslovne banke odluka je u našem iskustvu stizala za oko 6 mjeseci. Najčešći razlozi zbog kojih zahtjevi padaju su blokada računa ili dug prema državi te ulaganje plaćeno prije zahtjeva. Na primjeru od 50.000 EUR s otplatom od 5 godina mikro zajam stoji 782,91 EUR kamate, HBOR-ov kredit za mlade, žene i početnike putem banke najviše 5.122,38 EUR, a bankovni kredit od 6.375,20 EUR do 9.864,07 EUR, uključujući naknadu za obradu.
U članku su naše brojke iz prakse, dvije pogreške koje najčešće ruše zahtjev i izračun ukupnog troška za četiri izvora financiranja na istom primjeru. Uvjete programa provjerili smo na stranicama HAMAG-BICRO-a i HBOR-a, a prosječnu kamatu banaka u statistici Hrvatske narodne banke, 27.10.2026. Sve otvorene HAMAG-BICRO-ove programe opisali smo u vodiču HAMAG zajam 2026., a HBOR-ove u vodiču HBOR krediti za poduzetnike 2026.
Naša iskustva u brojkama
| Pokazatelj | Omnia Solutions |
|---|---|
| Zahtjevi za HAMAG-BICRO-ove zajmove koje smo pripremili | više od 50 |
| Udio odobrenih HAMAG zahtjeva | više od 90 % |
| Od zaprimanja HAMAG zahtjeva do odluke | u pravilu od 1 do 3 mjeseca |
| Zahtjevi za HBOR-ove kredite koje smo pripremili | više od 10 |
| Od predaje HBOR zahtjeva banci do odluke | oko 6 mjeseci |
HAMAG-BICRO zajam odobrava izravno, bez banke kao posrednika. Kod HBOR-ova kredita putem banke s duljim rokom treba računati već pri planiranju ulaganja, osobito ako dobavljač traži brzu narudžbu.
Dvije pogreške zbog kojih zahtjevi najčešće padaju
Blokada računa ili dug prema državi
Uvjeti su strogi i ne gledaju samo današnje stanje. Kod mikro zajma, primjerice, podnositelj ne smije biti u blokadi, a žiro-račun mu u posljednjih 6 mjeseci nije smio biti neprekidno blokiran dulje od 30 dana. Ne smije imati ni nepodmirenih obveza prema državi, osim ako je s državom dogovorio reprogram. Uz zahtjev se prilaže potvrda Porezne uprave o nepostojanju duga ili knjigovodstvena kartica ne starija od 30 dana.
- Prije predaje provjerite stanje na ePoreznoj i podmirite i manji dug, primjerice zaostali doprinos ili kamatu.
- Ako je dug reprogramiran, priložite dokaz o dogovoru s Poreznom upravom.
- Ako je račun u posljednjih 6 mjeseci bio neprekidno blokiran dulje od 30 dana, uvjet nije ispunjen ni nakon deblokade, pa je bolje pričekati da to razdoblje istekne.
Ulaganje plaćeno prije zahtjeva
HAMAG-BICRO-ovi zajmovi ne financiraju refundiranje ranije plaćenih obveza ni ulaganja koja su fizički dovršena. Ako je oprema već plaćena vlastitim novcem, zajam taj trošak ne može pokriti. Kod HBOR-ova kredita za energetsku učinkovitost, primjerice, refundiraju se samo troškovi nastali nakon predaje zahtjeva i plaćeni nakon odluke o kreditu, a pravila ostalih programa treba provjeriti prije prvog plaćanja.
- Za zahtjev su dovoljne ponude ili predračuni, a plaćanje dobavljaču planirajte nakon odluke.
- Ako dobavljač traži predujam, dogovorite rok plaćanja koji odgovara isplati zajma ili kredita.
- Ne dovršavajte ulaganje dok zahtjev nije odobren, jer se dovršeno ulaganje više ne može financirati.
Usporedba troška na primjeru od 50.000 EUR
Iznos od 50.000 EUR jedini odgovara svim četirima izvorima. Mikro zajam ide najviše do 50.000 EUR, mali zajam počinje od 25.001 EUR, a HBOR-ov kredit za mlade, žene i početnike putem banke od 50.000 EUR. Izračun pretpostavlja ulaganje u opremu, jednokratnu isplatu i poček od 1 godine u kojem se plaća samo kamata, osim kod HBOR-a u drugoj usporedbi, gdje je poček 3 godine.
Usporedba 1: svi izvori uz otplatu od 5 godina
| Izvor | Rata nakon počeka | Ukupna kamata | Naknada za obradu | Ukupni trošak |
|---|---|---|---|---|
| Mikro zajam HAMAG-BICRO-a, 0,5 % | 3.158,31 EUR tromjesečno | 782,91 EUR | nema | 782,91 EUR |
| Mali zajam za žene i početnike HAMAG-BICRO-a, 0,5 % fiksno (trenutačno zatvoren) | 3.158,31 EUR tromjesečno | 782,91 EUR | nema | 782,91 EUR |
| HBOR, Poduzetništvo mladih, žena i početnika, putem banke, do 3,00 % fiksno | 1.106,72 EUR mjesečno | 4.622,38 EUR | 500,00 EUR | 5.122,38 EUR |
| Bankovni kredit, 3,80 % | 1.124,48 EUR mjesečno | 5.875,20 EUR | 500,00 EUR | 6.375,20 EUR |
| Bankovni kredit, 6 % | 1.174,25 EUR mjesečno | 9.364,07 EUR | 500,00 EUR | 9.864,07 EUR |
Uz isti rok HAMAG-BICRO-ovi zajmovi stoje oko 5.600 EUR do 9.100 EUR manje od bankovnog kredita, a HBOR-ov kredit putem banke oko 1.300 EUR do 4.700 EUR manje. Tromjesečna rata HAMAG zajma od 3.158,31 EUR odgovara mjesečnom izdvajanju od oko 1.052,77 EUR.
Usporedba 2: najdulji rok za svaki izvor
| Izvor i rok otplate | Rata nakon počeka | Ukupna kamata | Naknada za obradu | Ukupni trošak |
|---|---|---|---|---|
| Mikro zajam, 5 godina (najdulji rok) | 3.158,31 EUR tromjesečno | 782,91 EUR | nema | 782,91 EUR |
| Mali zajam za žene i početnike, 10 godina | 1.421,24 EUR tromjesečno | 1.414,68 EUR | nema | 1.414,68 EUR |
| HBOR putem banke, 12 godina uz poček od 3 godine | 528,85 EUR mjesečno | 11.615,48 EUR | 500,00 EUR | 12.115,48 EUR |
| Bankovni kredit, 3,80 %, 7 godina | 777,71 EUR mjesečno | 7.895,20 EUR | 500,00 EUR | 8.395,20 EUR |
| Bankovni kredit, 6 %, 7 godina | 828,64 EUR mjesečno | 12.662,40 EUR | 500,00 EUR | 13.162,40 EUR |
Dulji rok smanjuje ratu, ali povećava ukupnu kamatu. HBOR-ov kredit na 12 godina ima najnižu ratu među kreditima s mjesečnom otplatom, 528,85 EUR, ali ukupno stoji 12.115,48 EUR, više od bankovnog kredita uz 3,80 % na 7 godina. Mali zajam na 10 godina ima tromjesečnu ratu od 1.421,24 EUR, odnosno oko 473,75 EUR mjesečno, a ukupna kamata iznosi samo 1.414,68 EUR.
Otpis glavnice mijenja računicu
- Mikro zajam: do 30 % iskorištene glavnice, na primjeru do 15.000 EUR, uz urednu otplatu i dodatno zapošljavanje osobe s invaliditetom, osobe od 55 ili više godina, dugotrajno nezaposlene osobe ili mlade osobe do 29 godina bez radnog iskustva, na neodređeno i puno radno vrijeme, najmanje 12 mjeseci. Ta osoba prije zaposlenja mora biti nezaposlena najmanje 30 dana, za nju se ne smije koristiti HZZ-ova potpora za zapošljavanje, a ukupan broj zaposlenih ne smije pasti ispod broja pri prijavi. Otpis se ne odnosi na samozaposlenog vlasnika.
- Mali zajam za žene i početnike: do 50 %, na primjeru do 25.000 EUR. Za svaku novozaposlenu osobu otpisuje se 10 % glavnice, a 15 % ako je riječ o ženi i/ili osobi mlađoj od 30 godina.
- HBOR-ov kredit za mlade, žene i početnike i bankovni kredit nemaju otpis glavnice.
Otpis se odnosi samo na neotplaćeni dio glavnice, a uvjet zapošljavanja znači i trošak plaće. Zato ga ima smisla uračunati kad zapošljavanje ionako planirate, a zahtjev za otpis treba podnijeti dok je ostatak duga dovoljno velik.
Što tablice ne pokazuju
- Tko može zatražiti. Mikro zajam namijenjen je mikro i malim tvrtkama i obrtima mlađima od 3 godine te onima čiji su većinski vlasnici iz ranjivih skupina. HBOR-ov program namijenjen je mladim poduzetnicima (većinski vlasnici mlađi od 41 godine), ženama poduzetnicama i poduzetnicima početnicima, ali i ulaganjima na potpomognutim i brdsko-planinskim područjima. Bankovni kredit nema takvih ograničenja, ali ovisi o kreditnoj sposobnosti.
- Što se financira. Mikro zajam ne financira nekretnine ni uređenje poslovnog prostora, a obrtna sredstva mogu činiti najviše 30 % zajma. HBOR putem banke može financirati do 100 % ulaganja bez PDV-a, uz obrtna sredstva do 30 %.
- Instrumenti osiguranja. HAMAG-BICRO kod mikro zajma traži zadužnice korisnika i vlasnika, a prema procjeni rizika i druge instrumente. Kod bankovnog kredita i HBOR-ova kredita putem banke instrumente određuje banka, a bankovni kredit može biti pokriven i jamstvom HAMAG-BICRO-a.
- Brzina. U našem iskustvu HAMAG-BICRO odlučuje za 1 do 3 mjeseca, a HBOR putem banke za oko 6 mjeseci. Za bankovni kredit bez HBOR-a rok ovisi o banci.
- Dostupnost. Mali zajam za žene i početnike privremeno je zatvoren zbog iskorištenja sredstava, a HAMAG-BICRO do 27.10.2026. nije objavio datum ponovnog otvaranja. Mikro zajam i HBOR-ov program za posebne segmente zaprimaju zahtjeve.
Koji izvor za koje ulaganje
- Mlada tvrtka ili obrt, ili vlasnik iz ranjive skupine, s ulaganjem u opremu do 50.000 EUR: mikro zajam, ako djelatnost nije isključena iz programa.
- Žena poduzetnica ili početnik s ulaganjem od 25.001 do 100.000 EUR: mali zajam kad se ponovno otvori. Do tada za ulaganja od 50.000 EUR naviše HBOR-ov program putem banke, uz kamatu do 3,00 %, a za manja mikro zajam, ako tvrtka ispunjava njegove uvjete.
- Mladi poduzetnik, žena ili početnik s ulaganjem od 50.000 do 400.000 EUR: HBOR-ov program za posebne segmente, putem banke i do 100 % ulaganja bez PDV-a.
- Tvrtka koja ne ispunjava uvjete ni jednog programa: bankovni kredit, po mogućnosti uz jamstvo HAMAG-BICRO-a, a za veća ulaganja i HBOR-ovi krediti, neki s otpisom do 50 % glavnice.
Sve mogućnosti za mlade, žene i početnike usporedili smo u vodiču Potpore i krediti za mlade, žene i poduzetnike početnike 2026.
Tko priprema zahtjeve
Zahtjeve za zajmove i kredite u Omnia Solutions vodi suosnivač i direktor Matija Vlahovski, koji ima više od 10 godina iskustva u kreditiranju i financijskom savjetovanju, uključujući pripremu kreditnih prijedloga u poslovnoj banci. Zahtjev i dokumentaciju pripremamo po načelu „ključ u ruke“. Više pročitajte na stranicama HAMAG-BICRO zajmovi: savjetovanje i prijava i HBOR krediti: savjetovanje i priprema zahtjeva.
Birate između HAMAG zajma, HBOR-a i banke?
Provjerimo koji je izvor za vaše ulaganje najjeftiniji i ispunjavate li uvjete
U uvodnom razgovoru prolazimo ulaganje, stanje računa i obveza prema državi te plan plaćanja, kako zahtjev ne bi pao na formalnom uvjetu. Uvodni razgovor je besplatan, javite se e-mailom ili telefonom.
Česta pitanja
Koliko traje odobrenje HAMAG zajma?
U našem iskustvu od zaprimanja zahtjeva do odluke HAMAG-BICRO-a u pravilu prođe od 1 do 3 mjeseca. Rok ovisi o broju zahtjeva u programu i o tome je li dokumentacija potpuna. Kod HBOR-ovih kredita putem banke odluka je stizala za oko 6 mjeseci.
Zašto HAMAG-BICRO odbija zahtjeve za zajam?
Najčešći razlozi koje vidimo u praksi su blokada računa ili dug prema državi te ulaganje plaćeno prije zahtjeva. Kod mikro zajma račun u posljednjih 6 mjeseci nije smio biti neprekidno blokiran dulje od 30 dana, a zajam ne financira refundiranje ranije plaćenih obveza ni dovršena ulaganja.
Isplati li se HAMAG zajam više od bankovnog kredita?
Na primjeru od 50.000 EUR uz otplatu od 5 godina mikro zajam stoji 782,91 EUR kamate i nema naknade za odobrenje, a bankovni kredit uz kamatu od 3,80 do 6 % i naknadu od 1 % stoji od 6.375,20 EUR do 9.864,07 EUR. Mikro zajam uz to omogućuje otpis do 30 % iskorištene glavnice ako se dodatno zaposli osoba iz propisanih ranjivih skupina.
Je li HBOR-ov kredit za mlade jeftiniji od bankovnog kredita?
Uz isti rok od 5 godina HBOR-ov kredit putem banke uz najvišu kamatu od 3,00 % stoji 5.122,38 EUR, a bankovni kredit od 6.375,20 EUR do 9.864,07 EUR. Uz najdulji rok od 12 godina rata pada na 528,85 EUR mjesečno, ali ukupna kamata raste na 11.615,48 EUR.
Mogu li sada zatražiti mali zajam za žene poduzetnice i poduzetnike početnike?
Ne. Program je privremeno zatvoren zbog iskorištenja sredstava, a HAMAG-BICRO do 27.10.2026. nije objavio datum ponovnog otvaranja. Mlade tvrtke mogu provjeriti mikro zajam do 50.000 EUR, a žene poduzetnice, mladi i početnici HBOR-ov program za posebne segmente.
Koliko je zahtjeva koje je pripremila Omnia Solutions odobreno?
Od više od 50 zahtjeva za HAMAG-BICRO-ove zajmove koje smo pripremili odobreno je više od 90 %. To nije jamstvo za novi zahtjev, jer odluku donosi HAMAG-BICRO prema uvjetima programa i stanju podnositelja.
Izvori
- HAMAG-BICRO: Mikro zajam za rast i uključenost
- HAMAG-BICRO: Mali zajmovi za žene poduzetnice i poduzetnike početnike i Odluka o usvajanju programa, NN 98/2025
- HBOR: Poduzetništvo mladih, žena, početnika i ostalih posebnih segmenata
- HNB: statistika kamatnih stopa kreditnih institucija za srpanj 2026.
- Omnia Solutions: podaci o pripremljenim zahtjevima, stanje 27.10.2026.
Uvjeti programa sažeti su prema službenim izvorima na dan 27.10.2026. i mogu se promijeniti. Izračuni su informativni i nisu ponuda. Stvarni trošak ovisi o odluci kreditora, kamati na dan zaprimanja zahtjeva i planu otplate.
